Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

• Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

• Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
• Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
• Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
• Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
• У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

• Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика.

• Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

• Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

1. Жесткие требования:
   • ежемесячного погашения кредита;
   • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности).
2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности.

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме, поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

• созданием новых рабочих мест;
• увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
• созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

В свою очередь, банки, ищущие новые сферы приложения собственных ресурсов, начинают уделять больше внимания сегменту МСП. Основной целью деятельности коммерческого банка является извлечение прибыли. Поэтому выдавая заемные средства субъектам малого предпринимательства, кредиторы вправе рассчитывать на получение доходности от подобных проектов, чем и объясняются размеры ставок и требования к заемщикам.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Кредитование малого и среднего предпринимательства выгодно как самим организациям и ИП, так и банкам. Поэтому для оптимального взаимодействия требуется совершенствование механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям, снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.