Выдача кредитов малому и среднему бизнесу в России в 2017-2018 году

Предприниматели в современных условиях редко обходятся без заемных средств. Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) является довольно серьезным, в чем-то рискованным процессом.

Законные способы привлечения средств в МСБ

В России существует несколько способов заручиться финансовой поддержкой. Предприниматель может воспользоваться такими:

  1. Самостоятельно обратиться в банковское учреждение и подобрать подходящий вариант.
  2. Начать сотрудничество с одним из государственных фондов, инвестирующих бюджетные средства в развитие бизнеса.
  3. Воспользоваться услугами государственных и частных фондов по:
    • предоставлению гарантий;
    • содействию кредитованию.
  4. Получить заем у микрофинансовой организации, осуществляющей деятельность по закону № 151-ФЗ от 02.07.2010.

Кредиты малому и среднему бизнесу в Российской Федерации предоставляют не только частные банки. Такая работа проводится госучреждениями. У министерств, ведомств и региональных правительств свои критерии и способы контроля эффективности заемщика.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Банковское кредитование

Финансовые учреждения практикуют различные виды займов. У каждого есть преимущества и недостатки.

Кредиты выдаются в таких формах:

  1. Универсальный. Деньги не имеют целевого характера, то есть потратить их можно по собственному усмотрению.
  2. Ссуда на текущую деятельность. Финансы выдаются для покупки основных средств:
    • для создания начальной производственной базы;
    • для ее пополнения.
  3. Коммерческая ипотека подразумевает наличие залогового имущества. Траты не контролируются банком.
  4. Инвестиционный заем. Таковой выдается для финансирования стартапов. Для его получения необходимо сгенерировать новую перспективою идею.
  5. Факторинг — это целевой кредит, финансы которого идут не заемщику, а его контрагентам. С помощью такого займа производится перекупка имеющихся финансовых обязательств клиента:
    1. за товары;
    2. за услуги.
  6. Лизинг. Это способ привлечения денег на аренду недвижимости, необходимой для организации производства. Данная форма кредитования предполагает последующий выкуп помещений в рассрочку.
Для справки! Форма привлечение финансов зависит от цели предпринимателя.

Что нужно знать о банке-кредиторе

Выбирая финансовое учреждение для оформления займа, необходимо руководствоваться следующими постулатами:

  1. Погашать придется не только сумму кредита, но и немалые проценты.
  2. Финансовые учреждения разрабатывают различные программы (описано выше). Нужно поинтересоваться их условиями. Вероятно, найдется более выгодная кредитная линия.
  3. Финансисты потребуют гарантий возврата денег. Как правило, оформляется она залоговым имуществом. В качестве залога могут выступать:
    • недвижимость;
    • транспорт;
    • товары;
    • обязательства контрагентов;
    • оборудование и иное.
Важно! Рыночная стоимость залога должна полностью покрывать кредит.
  1. Банкиру необходимо понимать, на что он выдает средства. Поэтому следует подготовить четкий и понятный бизнес-план. Этот документ увеличивает шанс на получение денег.
  2. Банки просят показать отчетность предприятия. Положительное сальдо в балансе и прибыль в налоговой декларации увеличивают шансы на выдачу займа.
  3. С большей охотой деньги выдаются предприятиям среднего бизнеса, имеющим опыт работы на рынке.
  4. Важным моментом для принятия положительного решения является деловая репутация заемщика. Ее проверяют путем изучения информации, предоставляемой:
    • госучреждениями, в том числе налоговой службой (на официальных сайтах);
    • контрагентами.

Преимущества и недостатки банковского кредитования

Успешность финансовой деятельности СМБ во многом зависит от наличия оборотных средств. А необходимость выводить деньги для погашения кредита является риском. Поэтому нужно хорошо просчитывать ход возможности фирмы по погашению ссуды. С другой стороны, заем увеличивает количество оборотных финансов, что способствует развитию предприятия.

Кредитование СМБ имеет такие преимущества:

  1. Высокая мобильность привлечения свободной денежной массы.
  2. Четкие условия и требования к заемщику.
  3. Возможность:
    • получить большую сумму сразу;
    • воспользоваться долгосрочной кредитной линией.
  4. Возврат ссуды осуществляется в течение оговоренного периода (иногда до нескольких лет). А это позволяет прогнозировать финансовые операции.
  5. Банковские учреждения финансируют не только зарекомендовавших себя участников рыночных отношений. Многие реализуют программы для новичков, поддерживают стартапы.

Недостатки привлечения банковского капитала:

  1. Высокие процентные ставки, существенно увеличивающие затраты на производственный процесс.
  2. Строгость графика погашения ссуды является проблемой для фирм, имеющих сезонный характер деятельности.
  3. Требование предоставлять гарантии по займу. Не у всех фирм есть недвижимость и иные ценности для залога.
Справка: по статистике, порядка 30% потенциальных заемщиков отказывается от одобренного банком займа из-за необходимости выплачивать высокие проценты.

Как выбрать банк

Успешность использования привлеченных финансов во многом зависит от подбора инвестора, предлагающего приемлемые условия. С этой целью рекомендуется изучить как можно больше доступной информации о банковских учреждениях и их программах. Фактически следует посетить все банки, работающие в регионе, поинтересоваться их условиями и спецпрограммами.

Для сравнения приведем условия, выдвигаемые самыми большими финансовыми организациями РФ.

Банк Программа Сумма (млн рублей) Процентная ставка Примечания
ВТБ-24 «Коммерсант» До 1 21-29% От полугода до пяти лет
«Овердрафт» До 60 13% Деньги выдаются на год
Под залог недвижимости До 300 13,5% Для приобретения оборотных средств и инвестирования. Срок погашения до 60 мес.
Оборотный кредит До 200 13,5 До 24 месяцев
Московский кредитный банк С залоговым обеспечением До 3 До 5 лет. На выбор две линии: возобновляемая и не возобновляемая
Альфа-Банк Для СМБ От 3 до 50 На срок от полугода до трех лет
Юни Кредит Банк На развитие СМБ От 0,5 до 25 От полугода до двух лет
ОТП-Банк Коммерческий кредит До 40 9,5% До 10 лет
Сбербанк Кредитование бизнеса До 200 13 – 26% 10 лет
Внимание! Процентная ставка зависит от срока погашения и суммы займа.

Требования к заемщикам

Финансовые учреждения вырабатывают собственные критерии для одобрения ссуды. Однако некоторые из них стандартны для всех. А именно:

  1. Предпочтение отдается кредитополучателю, имеющему статус:
    • юридического лица;
    • индивидуального предпринимателя.
  2. Деньги выдаются в удобной для клиента валюте:
    • рублях;
    • долларах;
    • евро.
  3. Заемщик должен проработать не менее полугода на рынке до обращения в банк. В некоторых случаях данный критерий снижают, а риски гасят увеличением процентной ставки.
  4. Без залога позволяют взять до 400 тыс. руб.
  5. Обналичивание займа сопровождается взиманием комиссии.

Для сведения: дополнительные деньги потребуются для:

  • заверения копий документов у нотариуса;
  • проведения независимой оценки залогового имущества.

Какие документы следует подготовить

Заявка на получения кредита должна сопровождаться пакетом документов, подтверждающих:

  • юридический статус претендента;
  • его платежеспособность.

Каждое учреждение разрабатывает свои требования относительно основного пакета. В него в обязательном порядке входят такие документы:

  1. копия паспорта заемщика (при необходимости, поручителей);
  2. свидетельство о госрегистрации;
  3. копии патентов и лицензий;
  4. копия паспорта супруги заемщика;
  5. свидетельство о заключении брака;
  6. кредитная история за последний год;
  7. справка о движениях по балансу за последние полгода;
  8. сведения о наличии или отсутствии ссудной задолженности;
  9. информация об имеющихся кредитных обязательствах:
    • справка из финучреждения, выдавшего деньги;
    • копия договора кредитования;
  10. иное.

Для сведения: ИП обязаны дополнительно предоставить:

  • справку НДФЛ;
  • кассовую книгу за последние полгода;
  • налоговые декларации с отметкой госучреждения.

Можно ли облегчить процесс получения кредита

Существуют специализированные фирмы, помогающие предпринимателям. Они специализируются:

  • на подборе наиболее выгодных условий;
  • на оформлении документации;
  • консультируют заемщика по поводу правильности позиционирования своего предприятия и другое.
Справка: услуги платные.

Государственные программы

Государство содействует развитию СМБ. Данная работа проводится, как правило, на региональном уровне. Власти оказывают следующие виды поддержки предпринимателям:

  • поручительство перед банком;
  • лизинг на приобретение основных средств;
  • субсидирование найма помещений для размещения производственных цехов;
  • гранты для развития стартапов.
Важно: местные правительства разрабатывают региональные программы поддержки бизнеса. Они ориентируются на необходимость определенного вида услуг или работ для субъекта федерации.

Пример поручительства

Фонд кредитования малого бизнеса предоставляет гарантии банковским учреждениям за своих клиентов. Таковые принимаются вместо залога. Однако Фонд сотрудничает не со всеми предпринимателями. У него собственные требования. Они таковы:

  1. претендент обязан:
    • зарегистрироваться в Госреестре юридических лиц или индивидуальных предпринимателей;
    • до обращения за поддержкой отработать не менее полугода;
    • осуществлять деятельность в регионе нахождения Фонда;
    • заключить договор кредитования на срок, превышающий 3 месяца;
    • предоставить обеспечение на сумму, не менее 30% от ссуды;
    • не иметь задолженностей по налоговым платежам;
    • аккуратно и своевременно вносить обязательные взносы в бюджеты разных уровней;
  2. не принимаются в клиенты Фонда предприятия:
    • чья деятельность связана:
      • с торговлей подакцизными товарами;
      • игорным бизнесом;
      • добычей полезных ископаемых;
      • страхованием;
      • кредитованием;
      • инвестиционной деятельностью;
    • которые являются частными пенсионными фондами, ломбардами;
    • прошедшие процедуру банкротства в последние два года (к дате обращения).
Для сведения: за поручительство Фонда клиент обязан внести на его счет вознаграждение. В столице оно составляет 1,75% от объема поручительства.

Фонд работает с банками-партнерами. Он предлагает своим клиентам предоставить гарантии при оформлении ссуды в финансовых учреждениях, отобранных на конкурсной основе. К примеру, он сотрудничает со Сбербанком, Росбанком, ВТБ-24, Юникредит Банком и другими.

Субсидирование

Субсидией называется безвозмездная бюджетная помощь предпринимателям, имеющая целевой характер. Средства, как правило, должны расходоваться на:

  1. закупку средств производства;
  2. приобретение оборотных материалов;
  3. создание интеллектуальной собственности (или покупку);
  4. аренду помещений или транспортных средств.

Государство предлагает такие виды субсидирования:

  • Гранты для начинающих бизнесменов. Размер — до 500 тыс. руб. Тратить деньги разрешено на развитие предприятия, кроме:
    • оплаты наемного труда;
    • аренды помещений.

Внимание: существует программа выделения грандов социально незащищенным гражданам:

  • инвалидам;
  • многодетным семьям;
  • малообеспеченным и иным.

  • Субсидия на приобретение основных средств. Размер ее до 5 млн руб. Выдается на конкурсной основе предпринимателям, работающим в сферах:
    • промышленной;
    • социальной;
    • жилищно-коммунальной;
    • экономической.
  • Компенсация заемных средств представителям СМБ. Размер помощи может достигать 15 млн руб. Кредит должен быть оформлен на развитие бизнеса.
  • Финподдержка социально незащищенных граждан предполагает выдачу субсидии в размере 1,5 млн руб. на начало собственного дела.
  • Содействие развитию инновационных технологий. Власти выделяют до 2,5 млн руб. на оформление документации на новый продукт:
    • патента;
    • лицензии и иного.

Помощь безработным

Лица, официально ищущие работу, также могут получить субсидию на развитие собственного дела. Для этого необходимо:

  1. состоять на учете в Центре занятости;
  2. оформить заявку на помощь, приложив к ней таки документы:
    • копию паспорта;
    • ИНН;
    • диплом (аттестат);
    • справку о заработке за последние полгода к моменту обращения;
  3. составить бизнес-план и защитить его.
Внимание: в 2017-2018 году размер субсидирования через органы занятости составляет 58 800 руб.

Куда обращаться (вместо заключения)

Сравним достоинства и недостатки государственного и банковского кредитования:

Характеристика Частные финансисты Государство
Размер займа Ограничивается залоговой массой Зависит от выбранной программы
Необходимость обеспечения Почти всегда нужно иметь имущество для гарантирования платежеспособности Не требуется
Процентная ставка Устанавливается кредитором Отсутствует
Отчетность Не требуется Направление затрат регулируется программой и строго проверяется
Дополнительные условия Нужно доказать платежеспособность Требуется развитие предприятия:

  • востребованного в регионе;
  • создающего новые рабочие места

Каждый инвестор предъявляет собственные требования. Они отличаются у частных и государственных структур. Но одна общая черта имеется у всех: придется на некоторое время ориентироваться на условия партнера, предоставившего свои деньги на развитие дела.

Посмотрите видео о кредитах для бизнеса

Остались вопросы?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму чуть ниже ↓ или воспользуйтесь онлайн-консультантом внизу-справа! →

На ту же тему
ИПпроф.ru © 2017Наверх